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特种车风险分析

  特种车风险分析_经管营销_专业资料。为有效识别特种车的风险,从特种车分类、特种车承保、理赔情况,总结特种车的风险特点及管控措施,从而加强对特种车的承保风险管控。

  特种车的风险分析 特种车辆是指在中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)行驶的,用于 牵引、清障、清扫、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等的各种轮式 或履带式专用车辆,或车内装有固定专用仪器设备,从事专业工作的监测、消防、 清洁、医疗、电视转播、雷达、x 光检查等车辆。由于其用途的特殊性(如完成 特定的载运(货物或人员)与作业任务,或装置有专用设备或经过特殊改装), 使得其风险与普通车辆有较大区别,为有效识别特种车的风险,将从特种车分类、 特种车承保、理赔情况,总结特种车的风险特点及管控措施,从而加强对特种车 的承保风险管控。 一、特种车的分类 按照特种车辆的用途,可分为厢式汽车、罐式车、专用自卸汽车、起重举升 汽车、仓栅式汽车和特种结构汽车,行业标准 ZBT50004-1989 对此做了专门的规 定: 1、厢式汽车——指具有独立的封闭结构车厢或与驾驶室联成一体的整体式 封闭结构车厢,装备有专用设施。用于载运人员、货物或承担专门作业的专用汽 车和专用挂车。例如,救护车、售货车、淋浴车、冷藏车、电视转播车、邮政车; 2、罐式汽车——指装置有罐状的容器,并且通常带有工作泵,用于运输液 体、气体或粉状物质,以及完成特定作业任务的专用汽车和挂车。例如,油罐车、 沥青运输车、液化气罐车、洒水车、消防车等; 3、自卸车——指装有由本车发动机驱动的液压举升机构,能将车厢卸下或 使车厢倾斜一定角度,货物依靠自重能自行卸下的专用汽车; 4、起重举升汽车——是指装置有起重设备或可升降的作业台的专用车。 5、仓栅式汽车——是指只有仓笼式、栅栏式结构的车厢,用于运输散装颗 粒食物、畜禽等货物的专用汽车和专用挂车。 6、特种结构汽车——是指具有析架形结构、平板结构等各种特殊结构的专 用汽车和专用挂车。 然而在车辆保险中,根据 2006 年中国保险行业协会颁布行业 A、B、C 条款 以来,车辆保险中的特种车分为以下四类。 特种车一:油罐车、汽罐车、液罐车、 特种车二:用于清障、清扫、清洁、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、 冷藏、保温车等的各种专用机动车; 特种车三:装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、医疗、电视 转播等的各种专用机动车; 特种车四:集装箱拖头。 二、某公司近三年特种车承保情况 近三年某公司特种车承保、理赔数据,特种车经营情况如下: 1、从险别分析:特种车赔付率高、案均赔款高、单均保费低: 特种车赔付率均不容乐观,其中 2009、2010 年特种车满期赔付率分别为 78%、 77%,而 2011 年保单虽只经历了半年时间,特种车满期赔付率亦高达 71%。交 强险满期赔付率远高于商业险,2009 年、2010 年交强险满期赔付率均超过 100%, 分别高达 104%、107%,2011 年保单交强险满期赔付率虽未超过 100%,但也达 到了 84%。 对商业险而言:近三年特种车商业险单均保费维持在 4100-4500 元水平。而 商业险案均赔款均高于 10000 元,其中 2011 年特种车商业险案均赔款高达 13577 元,案均赔款较单均保费的 3 倍还要多。 对交强险而言:单均保费为案均赔款的五分之一,而满期出险频度也达到了 20%。 2009 2010 2011 险种 净保费 满期赔 单均保 案均赔 满期出 净保费 满期赔 单均保 案均赔 满期出 净保费 满期赔 单均保 案均赔 满期出 万元 付率 费 款 险频度 万元 付率 费 款 险频度 万元 付率 费 款 险频度 交强 2872 104% 1612 7922 21% 4831 107% 1536 8081 20% 2874 84% 1634 6819 20% 商业 3276 55% 4107 11498 20% 5527 51% 4067 11963 17% 3346 60% 4480 13577 20% 总计 6148 78% 2384 8965 21% 10358 77% 2300 9105 20% 6220 71% 2482 8919 20% 2、从经营属性分析 近三年承保的特种车中,近 70%的保费来自于挂车及特种车二业务,而此两 类业务的满期赔付率均超标,如 2009 年挂车、特种车二满期赔付率分别为 104%、 70%,2011 年挂车、特种车二满且赔付率分别为 84%、80%。对于挂车业务而言, 由于其费率采用对应吨位货车费率的 30%记收,且目前各地针对主、挂一体时, 要求按主车与挂车保额的合计进行赔付,使得挂车赔付率高运行。 经营属性 挂车 特种车二 特种车三 特种车四 特种车一 特种车一挂车 特种车二挂车 总计 2009 2010 2011 净保费 万元 满期赔 单均保 案均赔 满期出 付率 费 款 险频度 净保费 万元 满期赔 付率 单均保 案均赔 费款 满期出 险频度 净保费 万元 满期赔 付率 单均保 费 案均赔款 满期出 险频度 2268 104% 1579 9979 16% 4653 107% 1615 10209 17% 2390 84% 1637 7738 18% 2548 70% 3103 7947 27% 3245 57% 2957 7073 24% 2398 80% 3123 11187 22% 190 57% 1503 4164 21% 257 41% 1718 4888 15% 150 13% 1698 1216 18% 656 62% 8089 12714 40% 1401 48% 9070 9664 45% 839 59% 9309 12375 45% 463 27% 5353 9585 15% 718 28% 5760 9340 17% 423 13% 5499 5264 13% 17 96% 953 5682 16% 81 230% 890 10647 19% 18 55% 963 2856 19% 6 147% 656 5196 19% 4 704% 619 22590 19% 3 0% 693 0 0% 6148 78% 2384 8965 21% 10358 77% 2300 9105 20% 6220 71% 2482 8919 20% 3、特种车二的主要车型分析 经对特种车二细分车型发现,混泥土搅拌车连续三年满期赔付率超过 80%, 其满期出险频度远高于其他车辆,均超过 40%。 车牌车型 加工 搅拌车 其它特二 起重车 泵车 洒水车 冷藏车 挖掘机 清障车 保温车 垃圾车 吊车 2009 2010 2011 净保费 万元 满期赔 付率 单均保 费 案均赔款 满期出 险频度 净保费 万元 满期赔 付率 单均保 案均赔 费款 满期出 险频度 净保费 万元 满期赔 付率 单均保 费 案均赔款 满期出 险频度 787 86% 3600 6304 49% 1104 81% 3662 6917 43% 979 118% 4066 12017 40% 835 74% 3198 10887 22% 971 44% 3053 6636 20% 556 51% 3244 8549 19% 558 48% 2446 8306 14% 743 40% 2241 8196 11% 551 65% 2266 13278 11% 136 42% 4401 9543 19% 130 25% 3230 5383 15% 113 89% 3268 18397 16% 64 12% 2605 2743 11% 112 30% 2500 5860 13% 68 5% 2475 3165 4% 75 71% 3013 7152 30% 77 27% 2696 3834 19% 71 6% 3009 1782 10% 39 21% 6109 11431 11% 113 125% 7500 35715 26% 5 0% 4309 0% 45 89% 2973 7205 37% 48 47% 2625 3623 34% 43 59% 2715 3726 43% 17 185% 2326 7923 54% 9 25% 2089 2208 24% 6 0% 2646 0% 12 23% 2440 2478 23% 3 0% 1582 0% 6 0% 2531 0% 0 0% 1944 0% 2 14% 2184 2100 14% 1 0% 2025 0% 三、特种车的风险特点及管控建议 (一)特种车的风险特征: 1、特种车往往车身较大,因此司机的视觉盲区大。大型车外型庞大,盲区 也较大,驾驶员视野容易受到遮挡,难于观察其他交通参与者的动态,尤其在大 型车后行使的车辆不易被发现; 2、特种车由于其质量重,惯性大,制动较慢,转向困难。由于惯性大,大 型货车和客车加速性没有小车好,因而行驶速度较低,同时制动需要的时间也很 长。大型车,尤其带有拖车的大型车行驶和转向时,需要较大的空间,容易出现 占道现象; 3、对于特种车二,由于大部分属于工程车,其施工作业环境恶劣,容易发 生地面塌陷导致车辆损失和第三者财产损失;对挖掘机类,存在作业过程中造成 电线、电缆、管道等设备的损失;对装卸类车辆,作业过程中液压系统损失率极 高;水泥罐装车,由于车身较高,容易发生侧翻事故,同时罐体停转水泥凝固导 致的损失也时有发生;而水泥泵车类,其传送臂长且价格昂贵。 4、对挂车,由于其费率为对应同吨位货车费率的 30%或对应特种车费率的 30%,因此其费率严重不足;另外,部分地方法院对主、挂一起发生事故时,往 往要求主车与挂车的保额之和进行赔偿,使得挂车赔付率极高。 (二)管控建议 1、承保前做好风险查勘和评估 承保前充分利用信息平台,查询客户以往索赔记录;同时要求详细了解被保 险人的风险管控意识和车辆的管理水平,以及驾驶员是否具备驾驶和操作能力等 信息。 2、制定合理的承保条件 针对特种车案均赔款高,出现频度不高的特点,通过提高保单折扣系数,增 保效益附加险,同时控制三者险保额等方式,有效提高保费,同时控制大额赔款 的发生;另外不承保不计免赔或设置较高的免赔额,将风险与被保险人共担,提 高被保险人的风险管控意识。 3、结合各车型的特点,按核保指引中的规定,增加特别约定,免除或减少 保险人的风险: ? 除集装箱拖头、运钞车外的所有特种车辆:在投保单、保单的特别约定 中加注“机件失灵、超负荷作业、作业中车体失去重心或违反特种车辆操作规程 造成保险车辆的损失或被保险人对第三者的经济赔偿责任,保险公司不负责赔 偿”,由投保人签章确定。 ? 所有在施工场地作业的特种车辆:在投保单、保单的特别约定中加注“施 工机械因地面塌陷而导致的倾覆造成保险车辆的损失或被保险人对第三者的经 济赔偿责任,保险公司不负责赔偿”,由投保人签章确认。 ? 挖掘类车辆:在投保单、保单的特别约定中加注“在使用过程中,造成 电线、电缆、管道等设备的损失及由此引起的其它损失,保险公司不负责赔偿”, 由投保人签章确认。 ? 装卸类(含自卸车)车辆:在投保单、保单的特别约定中加注“(1) 因 车厢未落行驶、行驶中车厢自动举升或超载所造成保险车辆的损失或被保险人对 第三者的经济赔偿责任,保险公司均不负责赔偿。(2) 在装卸过程中任何原因 造成液压升降系统的损失,保险公司不负责赔偿”,投保人签章确认。 ? 水泥罐车:“因意外事故致使罐体停转,使水泥凝固而导致的罐体的损失, 保险公司不负责赔偿”,投保人签章确认。 ? 泵车类:在投保单、保单的特别约定中加注“(1) 在施工过程中由于地 基不牢或人为误操作致使水泥输送臂架系统的损失或被保险人对第三者的经济 赔偿责任,保险公司不负责赔偿。(2) 车辆在行驶中,由于超过限制高度所引 起的保险车辆的损失或被保险人对第三者的经济赔偿责任,保险公司不负责赔 偿”,投保人签章确认。 ? 吊车类:在投保单、保单的特别约定加注“(1)在起吊作业过程中,任 何情况造成吊臂的损失,保险公司不负责赔偿”。(2)“保险车辆举、吊升物品过 程中发生意外事故,造成保险车辆或被吊物品的损失,保险公司不负责赔偿”。 (3)“车辆在行驶中,由于超过限制高度所引起的保险车辆的损失或被保险人对 第三者的经济赔偿责任,保险公司不负责赔偿”投保人签章确认。 四、同业的政策管控要求: 1、A 公司特种车管控措施: ? 控制承保有一次以上出险记录的特一、特三及特种车二中的清洁、清扫、 清障车业务; ? 特种车二中的装载机、起重机、升降机、推土机、粉粒物料运输车、冷 藏车、保温车,不给予任何折扣。 ? 将搅拌车、水泥泵车及其他特种车列为控制发展业务,且整单折扣系数 不得低于 1.3; ? 将挖掘机列为禁止承保业务(无论是团单还是散单业务); 2、B 公司特种车管控措施 搅拌车、水泥泵车承保要求 起重机 粉粒物料运输车 1、承保范围:新车及上年续保出险次数≤1 次的旧车 2、折扣系数: 个车:使用平均行驶里程 1.3、车损险车型系数 2.0,其他系数全部为 1.0。 必须投保车损险; 团车:据实使用费率因子,商业险整单签单折扣≥2.0。 3、险别要求:不予承保不计免赔险;车损险保额≤50%不足额投保;三者险限 额≤10 万。 4、手续费要求:搅拌车、泵车所有交强险手续费为 0%。 折扣系数:据实使用费率因子,整单折扣不低于 1.3。 1、折扣系数:据实使用费率因子,整单折扣不低于 1.3; 2、险别要求:不予承保不计免赔险。 散装水泥车、散装物料运输车 折扣系数:据实使用费率因子,整单折扣不低于 1.3。 垃圾车、冷藏车、装卸车 折扣系数:据实使用费率因子,整单折扣不低于 1.0。 除上述车型以外的其它特二车型; 1、据实使用费率系数,签单折扣≥0.7。 特一、特三车型 2、清障车不承保车上货物责任险。 挖掘机 除部分渠道外,一律禁止承保

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